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目前，支付體系創(chuàng)新的主要內(nèi)容，包括新的支付手段（移動支付）、支付場景和支付中介、移動支付的核心地位。這些創(chuàng)新的直接結(jié)果是從中央銀行和商業(yè)銀行支付不同級別的現(xiàn)金支付。例如，手機近場支付（支付寶支付、微信，掃碼支付）在短短兩年內(nèi)，已覆蓋國內(nèi)大部分商業(yè)交易。隨著支付系統(tǒng)的不斷升級和創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)紛紛以迅猛發(fā)展的優(yōu)勢付出了優(yōu)勢。應(yīng)該考慮的是現(xiàn)代金融制度發(fā)生了變化的支付制度的創(chuàng)新，貨幣當(dāng)局應(yīng)該如何審視和改變現(xiàn)行的貨幣管理體制？

支付創(chuàng)新催生新的商業(yè)模式

移動支付首先改變了現(xiàn)代商業(yè)模式，直接沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)，也因此誕生了許多新的商業(yè)機會，出現(xiàn)了新的金融模式。

在科技創(chuàng)新的時代，企業(yè)的經(jīng)營模式能夠持續(xù)盈利是非常重要的。所謂商業(yè)模式，是指公司能夠提供價值和公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)、合作伙伴網(wǎng)絡(luò)和資本實現(xiàn)（創(chuàng)造、營銷和交付）要素的價值，并產(chǎn)生持續(xù)、盈利的收益。

作為商業(yè)模式的要素之一

支付已成為采寶移動支付等創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)公司的重要切入點，自移動支付應(yīng)用以來，這一趨勢尤為明顯。在移動支付市場的激烈競爭中，如果公司沒有一個好的商業(yè)模式，將無法生存很長一段時間。移動支付已經(jīng)能夠帶來商業(yè)模式的創(chuàng)新，衍生出其龐大的目標(biāo)消費群體。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，移動支付已經(jīng)受到了不同收入群體的關(guān)注和使用。其中，接受度和使用程度最高的移動支付人賺得越多，他們更傾向于接受和使用移動支付，而高收入和穩(wěn)定的現(xiàn)金流將導(dǎo)致消費客戶持續(xù)增長。

這種創(chuàng)新是否能改變大眾消費行為，從而改變社會群體的消費函數(shù)?從理論上而言，改變短期消費，對長期消費水平(引致性消費)和總消費水平影響微弱，后者取決于個人可支配收入。也就是說，如果收入沒有同步增長的話，理論上支付創(chuàng)新不能改變長期消費水平。從實踐角度來看，支付創(chuàng)新形成的商業(yè)模式必須不可逆，才有可能固化人們的消費行為模式。而不可逆的商業(yè)形態(tài)主要取決于消費者的消費偏好和支付偏好、傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的接納程度和對自身經(jīng)營的改變程度。

在消費者普遍接受使用新型支付方式的情況下，如果傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)也盡力改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，不斷致力于降低消費者交易成本，那么這種創(chuàng)新帶來的消費變化結(jié)果就會比較長久，就具備了不可逆的可能性。因此，支付創(chuàng)新能否改變社會消費函數(shù)，取決于其創(chuàng)新帶來的消費行為改變是否可逆，進而取決于消費者個人主觀消費偏好和支付偏好、傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)經(jīng)營行為、支付創(chuàng)新安全等多重因素。

還有新型互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力在哪里?互聯(lián)網(wǎng)金融中介提供信用貸款服務(wù)的資金運營模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有不同之處(如大多依靠自有資金和信托理財產(chǎn)品資金)，且不能直接吸收存款的硬性約束降低了其競爭能力。余下的主要是一個金融中介運營的基本支撐——后臺服務(wù)(人力、技術(shù)、制度等)。后臺服務(wù)如果沒有降低融資成本和服務(wù)成本，就不能產(chǎn)生核心競爭力。很明顯，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融中介短期內(nèi)大多不能形成與商業(yè)銀行匹敵的后臺服務(wù)能力，即便是趕上傳統(tǒng)金融中介的后臺服務(wù)水平也尚需時日。這也是當(dāng)前傳統(tǒng)金融行業(yè)從業(yè)人員離職潮、下海潮的基本背景。支付創(chuàng)新引發(fā)的這種金融中介結(jié)構(gòu)改變最初或許勢微，但其產(chǎn)生的宏觀經(jīng)濟效應(yīng)不可忽視，尤其是對貨幣當(dāng)局和金融監(jiān)管當(dāng)局產(chǎn)生了深刻的挑戰(zhàn)。

也推動人類朝著無現(xiàn)金社會更進一步。早在20世紀(jì)80年代，新貨幣經(jīng)濟學(xué)家們就預(yù)言電子貨幣將在全球獲得大發(fā)展。這一進程并沒有如預(yù)言中快速、順利進展。電子貨幣和其相關(guān)創(chuàng)新商品最終大多成為普通的金融投機品。在現(xiàn)實世界中，也將成為世界上第一個無現(xiàn)金社會，這將是數(shù)字化貨幣曲折發(fā)展史中的成功首例，意義重大。

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