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我們工作的很大一部分內(nèi)容是對全世界的各類經(jīng)驗和啟示進(jìn)行跟蹤，有一個問題總是困擾著我們：在提升適當(dāng)金融產(chǎn)品對金融服務(wù)不足人群的可及性、增加這一人群對此類產(chǎn)品的使用方面，有哪些最為有效的方式？

首先支付領(lǐng)域，有兩點說明。一是該清單內(nèi)容是從我們的經(jīng)驗中提取出來的主觀意見；二是我們希望有識之士對我們的部分選擇提出異議，也歡迎廣大朋友來杭州采寶移動支付進(jìn)行討論。

其次也是針對，國情對制定推進(jìn)普惠金融的適當(dāng)方式起著關(guān)鍵作用。多數(shù)時候，該清單可用作一般性指南，為在大多數(shù)國家具有影響力的方式提供指導(dǎo)。

1.培育金融機構(gòu)多樣性

商業(yè)銀行之外，其它多種類型的金融機構(gòu)，如郵政銀行、小額信貸機構(gòu)、信用合作社等，它們采用各類商業(yè)模式，在不同地區(qū)運作，為不同客戶群體提供金融支付掃碼服務(wù)。要確保這些機構(gòu)惠及未充分得到商業(yè)銀行服務(wù)的客戶，關(guān)鍵在于建立一個法律和監(jiān)管框架，允許各類金融機構(gòu)進(jìn)入，同時采用與各機構(gòu)風(fēng)險水平相吻合的監(jiān)管和監(jiān)督機制。此外，也有必要制定相關(guān)政策，為所有金融機構(gòu)營造健康的競爭環(huán)境，打造公平競爭平臺。

2.促進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)的使用和技術(shù)主動型非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的進(jìn)入

最近，我們在中國花了大量時間開展相關(guān)研究，發(fā)現(xiàn)世界上沒有哪個國家比中國更能說明阿里巴巴（一家電子商務(wù)公司）和騰訊（一個社交網(wǎng)絡(luò)平臺）等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)主導(dǎo)的創(chuàng)新方式所能取得的成果。在創(chuàng)新型金融機構(gòu)正在利用技術(shù)、現(xiàn)有客戶網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施以及大數(shù)據(jù)來降低交易成本，提供契合低收入消費者需求的金融產(chǎn)品。正如《二十國集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級原則》所指出的，需要建立一個明確的法律和監(jiān)管框架，為新技術(shù)研發(fā)和新型機構(gòu)的發(fā)展?fàn)I造有利環(huán)境，同時應(yīng)對創(chuàng)新可能帶來的的風(fēng)險。為消除這一關(guān)切，可借助“試驗和學(xué)習(xí)”型監(jiān)管方式，密切監(jiān)測市場動態(tài)。

3.代理銀行和其它經(jīng)濟(jì)有效的服務(wù)提供渠道

長期以來，完全依靠實體分行的做法被認(rèn)為是阻礙普惠金融的一大障礙。監(jiān)管方式可有助于克服這一障礙，因其允許使用低成本服務(wù)提供渠道，如可充當(dāng)金融服務(wù)機構(gòu)代理的當(dāng)?shù)亓闶鄣旰?/span>“精簡版”分行。此類方式可經(jīng)濟(jì)有效地擴(kuò)大金融服務(wù)機構(gòu)的實體覆蓋范圍，同時還可為得到服務(wù)的群體帶去實質(zhì)性好處。

4.鼓勵開發(fā)低成本、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品

服務(wù)不足人群面臨特有障礙，也具有獨特的金融需求。政策制定者應(yīng)建立監(jiān)管框架，鼓勵開發(fā)可滿足服務(wù)不足人群和低收入客戶需求的適當(dāng)金融產(chǎn)品，如基本銀行賬戶和小額保險等產(chǎn)品。此外，也應(yīng)推廣可消除行為障、提高使用率的以客戶為本的產(chǎn)品設(shè)計。

上述各項具有幾個共同點：它們都很復(fù)雜，都需要公共和私營部門利益攸關(guān)者之間取得協(xié)調(diào)，都呼吁高層作出政策承諾和配備實施所需資源。

截至目前，確定與政策目標(biāo)有關(guān)的改革。多個利益攸關(guān)方協(xié)調(diào)架構(gòu)和健全、強大的監(jiān)測評價體系為此類改革的實施提供了支撐。

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