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2016年即將過去，作為移動支付快速發展的一年，有太多的行業過往值得回味，在此，移動支付網憑借自身的專業度以及行業信息的敏銳度，盤點2016年十大事件，回首過去的同時，或許能給讀者帶來一些啟發。另外，本次盤點移動支付大事件不僅僅是單一事件，或涉及相關系列事件。

Apple Pay入華&安卓陣容推各種Pay

作為開年大戲，2月18日入華的Apple Pay影響了國內移動支付產業一整年，蘋果的品牌效應在短期內，引爆了全民對NFC支付方式的追逐。某些渠道爆料，Apple Pay首日綁卡量高達3000萬，甚至5000萬，但這些嚇人的數據皆是杜撰。最終較為可靠的是招商銀行公布的數據，在Apple Pay上線的前兩天里，綁定招商銀行的達到了100萬張，占總數的35%， 以此計算，Apple Pay在國內上線的前兩天總體綁卡數量超過了300萬張。

隨后三星、華為、小米、中興等手機廠商都在國內推出自己的Pay應用，Apple Pay指紋+NFC+Token的玩法變革了一個行業。但經過2016年一整年的市場考驗，不得不承認場景的缺乏讓Pay類應用難以獲得消費者的認可，二維碼仍然所向披靡拿下大部分市場。

也正是為了培養用戶粘度，Pay類應用在2016年開始拓展各種場景，最為經典的就是高頻交通支付應用。Apple Pay在日本拓展了對當地交通卡西瓜卡的支持，而在國內的Pay應用，三星、華為、小米等優先支持一線城市交通卡，未來有向二三線城市拓展的趨勢。

二維碼政策松綁&銀聯銀行齊推

今年8月，中國支付清算協會下發《條碼支付業務規范》，算是正式承認了二維碼支付的地位。時間回到2014年3月，央行以安全為由緊急暫停市場二維碼支付業務，但是微信和支付寶巨頭效應并沒有響應央行，央行的暫停措施也不強硬，而聽話的銀行系則停止了二維碼業務開發，這造成了互聯網企業二維碼支付業務遙遙領先。2年半后，銀行系正式起航二維碼支付，卻暫時難以逆轉市場格局。

銀聯似乎很喜歡雙十二這一天，2015年雙十二發布云閃付，而2016年雙十二正式發布二維碼支付標準，在發布之前，更是向非金機構發布合作推廣的邀請函，有一統二維碼支付市場的趨勢。在銀聯之前，工行、建行等大銀行都推出了自己的二維碼支付，銀行系的二維碼支付應用呈現爆發趨勢。

96費改，借貸分離時代到來

3月18日，發改委和央行聯合發布了關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知，9月6日執行，史稱96費改，借貸分離的時代正式到來。

96費改的實施，壓縮了整個收單市場的利潤，使得許多第三方支付更加急迫的進行轉型，向商戶提供更多增值服務，支付越來越多的成為基礎功能，服務才是支付企業生存的長久之道。轉型方面，大的第三方支付機構，擁有較強的盈利能力，產品線豐富，選擇上升做金融，而小的第三方支付機構，過于依賴支付本身帶來的盈利抽成，太過單一的業務服務，不得不下沉做巨頭不愿意做的細化服務，或依靠于巨頭之下做聚合支付。這也從另一方面催化了支付牌照的買賣市場，整個2016年，美團、恒大、小米等各個行業的巨頭都進行了支付牌照收購。

所以96費改對于移動支付的產業鏈各方都有深遠影響，對支付格局的成熟具有催化作用。

清算開放，各巨頭積極備戰

6月7日，央行正是發布了《銀行卡清算機構管理辦法》，討論多年的清算開放終于落地生效。但是面對銀聯這一在國內發展多年的清算孤頭，無論是新成立清算機構，還是國外清算機構入華，都短時間內難以抗衡銀聯。

目前半年已經過去，“第二銀聯”仍然沒有出現。但相關機構開始采取動作，VISA副董事長艾睿琪在接受采訪時曾表示，將積極申請清算支付牌照。萬事達也在7月宣布多個中國區高層認命，以滿足在中國這一全球戰略重點市場的發展需要，更可能是為清算牌照做準備。在2015年，支付寶總部搬遷至上海與銀聯為鄰，增資10億并變更法人，被指或為清算組織準備。此外，支付清算協會也在12月，要求停發雙標卡，這也是為即將迎來的清算開放做準備。

清算開放，意味著新的卡種將形成，無論是國際卡組織還是新成立的卡組織，新的收單陣營也將隨之產生，未來這將影響到每一個人的用卡綁卡習慣。

261號文發布，賬戶分類管理落地執行

賬戶分類管理是2016年最為熱門的話題之一，I、II、III類賬戶的不同分級是對整個銀行卡體系的改革。賬戶分類管理央行在2015年12月份首次提出，2016年10月發布261號文（中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知）細化內容，2016年11月302號文（中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知）進一步完善，12月1日正式執行。

對于賬戶分類管理體系的影響，目前較為集中的觀點是，這將更加便利銀行開展互聯網業務，特別是與互聯網機構合作，挖掘分類賬戶市場，另外每個銀行只能開設一個I類賬戶的設定，使得銀行將投入更多精力服務好客戶。而對于互聯網企業來說，II、III類賬戶的存在，也讓其有機會拓展線下，比如京東與銀聯合作推出的白條閃付就是較好的例子。未來將有更多的創新產品推出，賬戶分類管理體制激發的模式創新將深度影響移動支付產業。

inSE方案落地&高通收購NXP

10月19日，華為海思正式發布了手機主芯片麒麟960芯片，這是業界首次將安全芯片集成在主芯片當中，簡稱inSE方案。這完全顛覆了NFC-eSE方案，不僅僅是支付，各行業對安全的逐漸重視，使得手機廠商的產業權重越來越高，基于硬件優勢未來手機廠商將承擔起安全平臺的運維工作。

此外，史上最大的半導體并購案，主芯片巨頭高通拿下安全芯片巨頭NXP，根據二者的優勢業務整合預測，高通inSE方案在路上。從芯片級，安全芯片的變革已經開始，這將影響整個產業的格局，也將影響移動支付的發展。

網聯方案通過，落地是關鍵

7月，央行牽頭的網聯方案成行，或明年實施。網聯主要為了切斷第三方支付直連銀行，加強央行對金融監管。

網聯對于第三方支付來說，節省了對銀行的對接問題，但對于已經完成大部分直連的支付寶和微信來說，這會是一個不利因素。而對于本是清算機構的銀聯來說，網聯對其市場地位影響較大，此外網聯搭建也需要不少的清算人才，銀聯的人才流失也將被加劇。

網聯也面對各種難題，首先最為關注的是中立性的保持，此前懷疑網聯會被阿里和騰訊等巨頭把持，但是后來有消息稱，網聯平臺的股東上限是50家，募股機構在40家左右;股權結構方面，除了央行和清算協會，其余股東的股份份額最高不會超過10%，以防止網聯平臺被大型支付機構壟斷。其次，數據處理的巨大壓力，支付寶和微信在雙十一、春節紅包大戰等節點時尚會系統癱瘓，那么對接了這么多家銀行和第三方支付機構的網聯該如何承擔巨大的數據處理壓力。最后是網聯與銀聯的關系，在線上線下逐漸變無界的情況下，二者或產生利益沖突。

網絡支付限額&支付寶微信提現收費

不僅僅是銀行卡有賬戶分類管理，非銀行支付機構的網絡支付也在2016年受限。7月1日，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》實施，網絡支付的限額時代開始。

對第三方支付來說，余額支付限額并不會帶來多大困擾。在日常使用上仍可直接通過綁定的銀行卡轉賬、消費、投資理財等，而銀行卡的支付限額一直都由銀行設定。

另外一方面，今年3月微信實施提現收費，10月支付寶也開始實施這一策略，提現收費官方理由是為了彌補費率損失，但實際是巨頭希望用戶更多的將錢留在其體系之內，而不是提現。雙方皆在產品上做一些改變，以降低網絡支付限額政策帶來的部分損失。

網絡支付限額與微信支付寶的提現收費對普羅大眾有著直接的影響，一個改變了非銀行支付機構的賬戶構成，另一個意味著支付應用付費時代的到來。

信用支付小額化，場景拓展創新不斷

信用支付在2016年是一個大熱詞，不僅僅是開環支付，連交通支付也開始有信用支付的嘗試。最為經典的案例就是銀聯、京東合作推出的白條閃付，京東白條的線上信用支付，與銀聯的閃付場景提供，加上銀行提供銀行卡，三方合作共贏；不僅僅是信用支付，這也開創了互聯網企業與銀行、銀聯的新合作模式。另外，在交通領域，銀聯、工行、深圳通推出的歡享卡，也是通過信用機制為交通支付提供免充值服務。嶺南通在11月也發布了二維碼信用支付，專注于交通支付。

在96費改之后，信用卡費率不設置上限的做法，對套現是一大限制。一個剛需應用的削弱，必然需要其他產品應用進行彌補。信用支付的小額化場景拓展，讓消費者更有使用粘度是一個很好的嘗試和方向。對于開環支付，整個產業鏈各方商業資源，完成線上企業對線下場景的落地。對于閉環支付（如交通），信用支付免去了圈存充值麻煩，對消費者也是極大的便利。

支付安全凸顯，系列事件指控便捷

2016年是移動支付安全備受關注的一年，這不僅僅是單一事件，而是一系列事件對整個行業的逐漸改變。315晚會央視曝光智能POS安全漏洞、白帽黑客任意指紋解鎖基于TEE安全保護的華為P9 Lite、支付寶蘇州1999元群體盜刷事件等等，此外ETC聯名卡被非接盜刷也引起了全民關注，非接雙免小概率大風險的盜刷可能被無限放大。

在近幾年，移動支付過度強調便捷，微信和支付寶“你敢用，我敢賠”的營銷策略，給用戶帶來了心理安全，但是沒有更多的培養用戶如何安全的使用移動支付應用。除了用戶的安全意識培養，一些支付應用為了快速獲取用戶過于便捷，而忽視了安全風控。

也正是市場的不規范，央行除了通過261號改革賬戶分類管理體系，從根本進行安全風控之外，還通過網絡支付限額規范第三方。在移動支付便捷帶來全民普及之后，安全會越來越多的受到重視。

回顧整個2016年，是移動支付成熟的一年，二維碼占據了市場大部分份額，支付創新開始轉向細化場景。而隨著96費改和央行系列整頓下，支付本身的贏利能力大大降低，如何基于支付拓展服務是支付服務提供商思考的。期待2017年有更多創新產品的出現，便利人們日常生活時，做好安全風控。